Omdat het sinds een aantal jaar niet meer is toegestaan om de “kosten koper” mee te financieren in de hypotheek, zult u bij het aankopen over eigen geld moeten beschikken. Veel starters vragen zich af hoeveel spaargeld er eigenlijk nodig is. Hieronder beschrijven wij welke vaste elementen er zijn waar u mee te maken kan krijgen. Dit kan goed helpen met het bepalen van het benodigd startkapitaal om een huis te kunnen kopen. Met welke kosten heeft u allemaal te maken bij het aankopen van een woning?

Overdrachtsbelasting.
Starters op de woningmarkt, vaak kopers tussen de 18 en 35 jaar, kunnen vanaf 2021 éénmalig een beroep doen op de vrijstelling van overdrachtsbelasting. Wel moeten ze aan de volgende voorwaarden voldoen; de woning moet aangekocht worden om er zelf te gaan wonen en de woning mag niet duurder zijn dan € 400.000,00. Deze besparing van 2% kan een mooie opstart zijn om eerder een woning te kunnen kopen. Voor iedereen die niet aan de voorwaarden of leeftijdsgrens voldoet is de overdrachtsbelasting van 2% van de koopsom wel van toepassing.

Hypotheekadvies
Indien u over onvoldoende spaargeld beschikt, heeft u een hypotheek nodig om een woning aan te kopen. Zo’n hypotheek kunt u alleen afsluiten via een adviseur en hier worden advieskosten voor in rekening gebracht. Deze kosten variëren en zijn afhankelijk van of u starter bent op de woningmarkt, zelfstandig ondernemer bent en of u kiest voor een onafhankelijk adviseur of gebonden adviseur. Een onafhankelijk adviseur is vaak iets duurder, dit komt omdat ze meerdere aanbieders met elkaar kunnen vergelijken, dit kan een gebonden adviseur niet en is hierdoor ook minder tijd kwijt. Uit onderzoek blijkt dat de rente bij een onafhankelijk adviseur doorgaans lager is en hierdoor de maandlast lager zal zijn dan bij een gebonden adviseur. Aan de adviseur betaalt u advies- en bemiddelingskosten. Voor starters komt dit gemiddeld op € 2.500,00 voor een volledig advies.

Indien u precies weet wat uw wensen zijn en over voldoende financiële kennis beschikt, waarmee u kan doorzien hoe een hypotheek werkt, kunt u ook voor execution-only kiezen, bij sommige aanbieders. In dat geval betaalt u alleen de bemiddelingskosten en kunt u besparen op de advieskosten. Uit praktijkonderzoek blijkt dat veel “doe-het-zelvers” alsnog op een later moment besluiten een adviseur te raadplegen. Vanuit onze praktijk adviseren we tevens over de aspecten als arbeidsongeschiktheid, werkloosheid en overlijden. Dit is soms lastig te doorgronden en heeft u advies bij nodig.

Borgtochtprovisie Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
Als u een woning aankoopt tot de grens van € 355.000,00 (in 2022), kunt u ervoor kiezen om de hypotheek af te sluiten met NHG. Dit heeft vaak een rentekorting tot gevolg, maar biedt ook een vangnet bij onvoorziene omstandigheden, denk hierbij aan werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, overlijden en relatiebreuk. De kosten bedragen, in 2022, 0,6% van de totale hypotheek.

Notariskosten
De koper van de woning mag de notaris uitkiezen. De notaris heeft u nodig voor de leveringsakte. In deze akte komt te staan dat u eigenaar van de woning bent. Daarnaast maakt de notaris ook de hypotheekakte, hierin staan de afspraken met de geldverstrekker. De gemiddelde kosten voor dergelijke akten bedragen € 1.500,00 en tussen notarissen onderling kunnen er wel behoorlijke verschillen in zitten. Het loont om bij verschillende notarissen een offerte op te vragen. Hou er ook rekening mee dat er sprake kan zijn van een samenlevingsovereenkomst of testament als u samen met iemand koopt, dit brengt extra kosten met zich mee.

Taxatie en bouwkundig rapport
Voor vrijwel iedere geldverstrekker is een taxatie voor de woning vereist. De geldverstrekker wil weten of het bedrag dat ze uitlenen in verhouding is tot de waarde van het onderpand. Dit bepalen ze op basis van de taxatiewaarde. Een taxatie kost gemiddeld tussen € 650,00 en € 900,00. Deze prijs is mede afhankelijk van het onderpand, de werkzaamheden en of er bijvoorbeeld ook een verbouwing moet worden getaxeerd. Koopt u een oudere woning dan is ook een bouwkundig rapport geen overbodige luxe. Hiermee krijgt u inzage in de kosten voor noodzakelijk en gewenst onderhoud aan de woning. Dit kan uw aankoopbeslissing en financieringsbehoefte helpen bepalen. Een bouwkundig onderzoek is in tegenstelling tot de taxatie geen verplichting. De kosten voor een dergelijk onderzoek liggen rond de € 400,00.

Bankgarantie
De verkoper wil naast een handtekening op de koopovereenkomst meer zekerheid over het afnemen van de woning. Als koper bewijst u dat u de financiële middelen op orde hebt door 10% van de koopsom op een rekening bij de notaris te storten. Dit kunt u zelf met spaargeld doen en dit kost veelal niets. Als u niet over dergelijk spaarkapitaal beschikt dan is de koper verplicht de bankgarantie te storten van de geldverstrekker. Hiervoor brengen ze kosten in rekening, omdat het een tijdelijke lening is. De kosten zijn vaak gemaximeerd op 1% van de bankgarantie, ook wel waarborgsom genoemd.

Makelaarscourtage
Mocht u in deze moeilijke markt besluiten een aankoopmakelaar in de arm te nemen om voor u te bemiddelen, dan vloeien hier ook kosten uit voort. De kosten kunnen behoorlijk variëren van vaste courtage tot een percentage van de aankoopsom tot wel 1,5%. Laat u dus goed informeren voor u een makelaar laat bemiddelen, dit voorkomt dat u voor verrassingen komt te staan.

Teruggaaf via de belastingdienst 
Alles bij elkaar maakt u behoorlijk wat kosten bij het aankopen van een woning. Er is gelukkig ook goed nieuws, van alle gemaakte kosten is een behoorlijk deel aftrekbaar bij de aangifte inkomstenbelasting. Over de advies- en bemiddelingskosten, de notariskosten voor de hypotheekakte, het taxatierapport en de kosten voor Nationale Hypotheek Garantie krijgt u eenmalig een teruggaaf. Dit is bij uw eerste aangifte een mooie aftrekpost en een lekker spaarpotje wat u vrij mag besteden.